原標題：透(tou)支信(xin)用卡(ka)當心構成犯罪 

　　韓征 漫畫

　　央行披露數據顯示(shi)，2020年第三季度，信用卡逾期(qi)900億元，環比(bi)增6.13%。花(hua)明(ming)天(tian)的錢(qian)，做今(jin)(jin)(jin)天(tian)的事，信用卡透支如今(jin)(jin)(jin)已成為很多人(ren)的消費習慣(guan)，貸(dai)款買(mai)(mai)房、貸(dai)款買(mai)(mai)車，還(huan)有(you)人(ren)貸(dai)款買(mai)(mai)“任性(xing)”……消費一時爽，以(yi)后的還(huan)款能否(fou)盡(jin)善盡(jin)美(mei)？今(jin)(jin)(jin)天(tian)，本報通過兩個案例，為您以(yi)案說法，提(ti)醒大家，當心透支構成犯罪。

　　案例一

　　透支后不再償還

　　涉嫌信用卡詐騙

　　裝修工程爛尾 虧損40萬(wan)元

　　余(yu)某(mou)，寧夏固原市(shi)原州區(qu)人，2005年(nian)高(gao)中畢業后跟隨(sui)叔叔在(zai)裝修(xiu)公司(si)做采購員(yuan)。2011年(nian)，余(yu)某(mou)在(zai)蘭州創辦裝修(xiu)公司(si)。

　　2016年初(chu)，余(yu)(yu)某與某快(kuai)捷(jie)酒店(dian)(dian)(dian)簽訂裝(zhuang)修(xiu)合約(yue)，工(gong)程造價115萬元(yuan)，工(gong)期4個月。工(gong)程啟動(dong)初(chu)期，快(kuai)捷(jie)酒店(dian)(dian)(dian)向余(yu)(yu)某支付啟動(dong)款(kuan)約(yue)35萬元(yuan)。因(yin)為(wei)雙方約(yue)定(ding)由余(yu)(yu)某包(bao)工(gong)包(bao)料，快(kuai)捷(jie)酒店(dian)(dian)(dian)按照進度(du)支付工(gong)程款(kuan)，余(yu)(yu)某大概需(xu)要60萬元(yuan)才可以(yi)支撐到下(xia)一次進度(du)款(kuan)的結(jie)算(suan)。因(yin)此，余(yu)(yu)某向工(gong)商(shang)銀行(xing)蘭州分行(xing)申請辦理了一張牡丹信用(yong)卡。

　　2016年(nian)4月(yue)，余某領(ling)取卡片，授信額(e)度為(wei)95000元，臨時額(e)度5000元。領(ling)取當天(tian)，余某將信用(yong)卡全部額(e)度刷出(chu)，部分資金用(yong)于購買工(gong)程所需原材料，部分用(yong)于支(zhi)(zhi)付工(gong)人(ren)工(gong)資。2016年(nian)9月(yue)，快捷酒店出(chu)現資金問題，無(wu)法按(an)期(qi)支(zhi)(zhi)付工(gong)程款。后該(gai)工(gong)程爛(lan)尾，快捷酒店違約(yue)。余某投入約(yue)75萬元，除去收(shou)到的(de)首期(qi)款35萬元，余某實(shi)虧(kui)40萬元。

　　信用卡(ka)嚴重逾期 銀行狀告個(ge)人

　　余(yu)某(mou)(mou)自2016年(nian)4月(yue)(yue)份將信用(yong)卡(ka)授(shou)信額(e)度一次性刷出后，沒有還(huan)過款。期間(jian)，銀(yin)行(xing)通過各種(zhong)手段向余(yu)某(mou)(mou)催收，余(yu)某(mou)(mou)均(jun)未按(an)約償還(huan)。自2016年(nian)4月(yue)(yue)2日至2018年(nian)10月(yue)(yue)25日，余(yu)某(mou)(mou)信用(yong)卡(ka)透支本金99044.41元、累計產生利息18725.84元及費用(yong)38219.16元（滯(zhi)納(na)金、分期手續費等）。

　　2019年3月12日，工(gong)行(xing)蘭(lan)州(zhou)分(fen)行(xing)向(xiang)城關區人民法(fa)院(yuan)提出起訴，要求余(yu)某(mou)一(yi)次性償(chang)還(huan)(huan)(huan)信用卡欠款(kuan)。但在(zai)余(yu)某(mou)看來：因為快(kuai)捷酒店資金周轉問題影響到他(ta)的工(gong)程款(kuan)，所(suo)以才還(huan)(huan)(huan)不上信用卡，所(suo)以自(zi)己并非(fei)過錯(cuo)方。他(ta)請求法(fa)院(yuan)支持分(fen)期償(chang)還(huan)(huan)(huan)本(ben)金，并請求支持不償(chang)還(huan)(huan)(huan)利息及分(fen)期手(shou)續費。

　　法院裁定 余某(mou)涉嫌(xian)信用卡詐騙

　　城(cheng)關法院(yuan)(yuan)經(jing)(jing)審(shen)查認為(wei)：本案(an)(an)中，被(bei)(bei)告余某長期處于透支(zhi)(zhi)(zhi)未還清狀態，透支(zhi)(zhi)(zhi)數(shu)額(e)較(jiao)大(da)且被(bei)(bei)鎖卡(ka)。主觀上，被(bei)(bei)告明(ming)知(zhi)(zhi)其無能力償還，仍然將所有授信(xin)額(e)度透支(zhi)(zhi)(zhi)，且長時(shi)間占(zhan)(zhan)有資金，并未有過任何(he)償還信(xin)用卡(ka)的(de)行(xing)為(wei)。上述行(xing)為(wei)已符(fu)合(he)《最(zui)高人民(min)法院(yuan)(yuan)、最(zui)高人民(min)檢(jian)察院(yuan)(yuan)關于辦理(li)妨(fang)害信(xin)用卡(ka)管理(li)刑事(shi)案(an)(an)件(jian)具體應用法律若干問題的(de)解(jie)釋》第六條規定的(de)“以非法占(zhan)(zhan)有為(wei)目的(de)”。再(zai)者，被(bei)(bei)告在透支(zhi)(zhi)(zhi)達到限額(e)后，經(jing)(jing)原(yuan)告多次電話(hua)、短信(xin)進行(xing)有效催(cui)收(shou)后仍不(bu)歸還，構成惡意透支(zhi)(zhi)(zhi)且數(shu)額(e)較(jiao)大(da)。同時(shi)，案(an)(an)件(jian)經(jing)(jing)法院(yuan)(yuan)受(shou)理(li)后，經(jing)(jing)通知(zhi)(zhi)后被(bei)(bei)告余某仍然拒不(bu)還清所透支(zhi)(zhi)(zhi)的(de)款項，其行(xing)為(wei)涉嫌構成信(xin)用卡(ka)詐騙罪。

　　根據(ju)《最高人(ren)民(min)(min)法(fa)(fa)院(yuan)關于在審理經(jing)濟糾(jiu)紛案(an)(an)件(jian)中(zhong)涉及經(jing)濟犯(fan)罪嫌(xian)(xian)疑若干(gan)問題的(de)規定》，“人(ren)民(min)(min)法(fa)(fa)院(yuan)作為(wei)經(jing)濟糾(jiu)紛受理的(de)案(an)(an)件(jian)，經(jing)審理認(ren)為(wei)不屬經(jing)濟糾(jiu)紛案(an)(an)件(jian)而有經(jing)濟犯(fan)罪嫌(xian)(xian)疑的(de)，應當裁(cai)定駁(bo)回起訴，將有關材料(liao)移(yi)(yi)送(song)公安(an)機關或檢察(cha)機關。”故本(ben)案(an)(an)不屬于法(fa)(fa)院(yuan)受理民(min)(min)事訴訟的(de)范圍，應當裁(cai)定駁(bo)回起訴，并移(yi)(yi)送(song)公安(an)機關處理。

　　余某不服(fu)，提起上(shang)訴。蘭州市(shi)中級人民法(fa)院認為(wei)(wei)，惡意透(tou)支(zhi)型信用卡詐(zha)騙(pian)罪必須同(tong)時具備兩(liang)個條(tiao)件：主(zhu)觀上(shang)行為(wei)(wei)人“以非法(fa)占有為(wei)(wei)目的”；客觀上(shang)行為(wei)(wei)人實(shi)施了“超越或者超限透(tou)支(zhi)”且“經兩(liang)次催收不還(huan)”的行為(wei)(wei)。故(gu)法(fa)院二審(shen)裁定(ding)：駁回余某上(shang)訴，維(wei)持原裁定(ding)，將案件移(yi)交公(gong)安機關(guan)偵查(cha)。

　　案例二

　　鋼筋工透支4萬多元被判無罪(zui)

　　只(zhi)因數額不足5萬元

　　案情：透(tou)支5萬元(yuan)供孩子上學 只(zhi)還了7000元(yuan)

　　讓(rang)我們再(zai)來看一(yi)起外地的案例。劉某(mou)(mou)，安徽(hui)省(sheng)廣德(de)縣(xian)人，無穩定職業，在工(gong)地做(zuo)鋼(gang)筋工(gong)，負(fu)責(ze)對鋼(gang)筋進行除銹、成(cheng)型、安裝鋼(gang)筋骨(gu)架等(deng)工(gong)作，常(chang)年跟隨工(gong)程(cheng)公司在全國(guo)各(ge)處施(shi)工(gong)。2014年，劉某(mou)(mou)兒子(zi)高考考入廣東某(mou)(mou)二本獨(du)立院校，每年需(xu)要(yao)學(xue)費、生活(huo)費等(deng)大約(yue)3萬余元。劉某(mou)(mou)工(gong)作的工(gong)地半年結算一(yi)次(ci)工(gong)資，第一(yi)次(ci)結算的工(gong)資要(yao)給(gei)老家的父(fu)母買種(zhong)子(zi)、化肥(fei)；第二次(ci)發(fa)工(gong)資在年底，可兒子(zi)的開學(xue)日期是9月份，錢(qian)款方(fang)面捉襟見肘。

　　2014年8月，劉某在(zai)中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廣德縣(xian)支行（下稱郵儲廣德縣(xian)支行）申請了一(yi)張信用(yong)(yong)卡(ka)，授信額度為人民幣5萬元。拿(na)到銀行卡(ka)后(hou)，劉某利用(yong)(yong)POS機一(yi)次性透支信用(yong)(yong)卡(ka)全(quan)部(bu)本金，將所有套現款項轉到其兒(er)子的卡(ka)中，用(yong)(yong)以負擔學費。

　　劉某自透支(zhi)后(hou)償還過幾筆，共償還約7000元(yuan)。2015年4月，劉某最后(hou)一次還款(kuan)后(hou)，再未(wei)繼續還款(kuan)。后(hou)劉某離開安徽省廣(guang)德縣(xian)并更換手機號碼(ma)，且未(wei)將(jiang)新的聯系方(fang)式告知郵儲廣(guang)德縣(xian)支(zhi)行。

　　銀行安排人員多(duo)次上(shang)門催(cui)收，均未能與劉(liu)(liu)(liu)某見面。他們向(xiang)(xiang)劉(liu)(liu)(liu)某住所張貼公(gong)告(gao)催(cui)收后，劉(liu)(liu)(liu)某仍未出(chu)面，妻子(zi)、父母均稱(cheng)不知(zhi)其去向(xiang)(xiang)，并且(qie)表示無法得(de)知(zhi)劉(liu)(liu)(liu)某的聯系(xi)方式。最后，郵(you)儲廣德縣(xian)支(zhi)行付費(fei)在(zai)當地報紙(zhi)公(gong)告(gao)區連續3個月(yue)刊登(deng)催(cui)收通(tong)告(gao)，均無法與劉(liu)(liu)(liu)某取得(de)聯系(xi)。截至2018年6月(yue)，劉(liu)(liu)(liu)某信用卡共透支(zhi)本金(jin)(jin)人民幣(bi)本金(jin)(jin)43685.91元，利息16415.22元。

　　法院(yuan)：透支額(e)不足(zu)5萬元 不構成信用卡詐騙

　　因劉(liu)某所欠款(kuan)項數額較大，經有效催收后(hou)3個月后(hou)（實際為三年(nian)(nian)）均未償還(huan)，郵儲廣德縣支行向當地(di)公(gong)安(an)機關報案。因劉(liu)某不在當地(di)，且多年(nian)(nian)來不知曉其活動軌(gui)跡，公(gong)安(an)機關便(bian)將(jiang)劉(liu)某信息上傳至網上追(zhui)逃系統。

　　2018年7月末，在(zai)湖北(bei)武漢武昌區地鐵四號線，劉某(mou)被抓獲。安徽省廣(guang)德縣(xian)人民(min)檢察院指(zhi)控(kong)被告人劉某(mou)犯信(xin)用卡詐(zha)騙罪(zui)，廣(guang)德縣(xian)人民(min)法院認(ren)為(wei)，被告人劉某(mou)惡意透支信(xin)用卡，進(jin)行(xing)信(xin)用卡詐(zha)騙活(huo)動，數額較(jiao)大(da)，其行(xing)為(wei)已構成(cheng)信(xin)用卡詐(zha)騙罪(zui)。據此，判(pan)決劉某(mou)有期徒(tu)刑一年六(liu)個(ge)月，并處罰金人民(min)幣(bi)3萬元。

　　劉(liu)某(mou)(mou)不服判(pan)決，提起上(shang)訴。宣城市中(zhong)級人民(min)(min)法(fa)院認為：2018年11月28日，《最高人民(min)(min)法(fa)院、最高人民(min)(min)檢察院關于(yu)修(xiu)改(gai)〈關于(yu)辦理妨害信用卡管理刑事(shi)案件(jian)具體應用法(fa)律若(ruo)干問題的解釋〉的決定》公布(bu)，自2018年12月1日起施行。依照該決定，惡(e)意透(tou)支本金數(shu)(shu)(shu)額(e)5萬(wan)元以上(shang)才屬于(yu)數(shu)(shu)(shu)額(e)較大構成信用卡詐騙罪，而本案中(zhong)劉(liu)某(mou)(mou)惡(e)意透(tou)支的數(shu)(shu)(shu)額(e)尚不足5萬(wan)元。劉(liu)某(mou)(mou)惡(e)意透(tou)支本金人民(min)(min)幣43685.91元，故劉(liu)某(mou)(mou)的行為不構成信用卡詐騙罪。

　　二審(shen)法(fa)院判決(jue)：一、撤銷(xiao)一審(shen)判決(jue)。二、上訴人（原審(shen)被告人）劉(liu)某無罪。

　　■律師說法

　　信用卡詐(zha)騙罪成立需滿足(zu)4個條(tiao)件

　　信(xin)用卡(ka)負(fu)債(zhai)對于當代人并不陌生，那么(me)(me)什么(me)(me)叫惡意透(tou)支(zhi)？什么(me)(me)行為會構成信(xin)用卡(ka)詐騙？對此，擅長財經領域的戴澤君律師給出了專業看法。他表(biao)示，近年來因為信(xin)用卡(ka)問(wen)題而導致的刑事案件(jian)數量越來越多，而被判信(xin)用卡(ka)詐騙的案件(jian)中(zhong)，80%以上(shang)屬于惡意透(tou)支(zhi)型信(xin)用卡(ka)詐騙。

　　戴律師總結公式：信用卡詐騙罪成立=以非(fei)法占有(you)(you)為目(mu)的(de)(de)+1超(chao)過(guo)（本金超(chao)過(guo)5萬元）+2次催(cui)收(shou)+3個月不(bu)還。“非(fei)法占有(you)(you)為目(mu)的(de)(de)”是認(ren)定惡意(yi)透支構成犯罪的(de)(de)前提條件(jian)，具有(you)(you)以下情形(xing)之一的(de)(de)，應當認(ren)定為“以非(fei)法占有(you)(you)為目(mu)的(de)(de)”，但有(you)(you)證(zheng)據證(zheng)明持卡人(ren)確實(shi)不(bu)具有(you)(you)非(fei)法占有(you)(you)目(mu)的(de)(de)的(de)(de)除外：

　　1 明(ming)知沒(mei)有還(huan)款能力(li)而大量透支，無法(fa)歸還(huan)的(de)；2 使(shi)(shi)用(yong)虛(xu)假(jia)資信證明(ming)申領信用(yong)卡后透支，無法(fa)歸還(huan)的(de)；3 透支后通(tong)過(guo)逃(tao)匿、改變聯系方式等(deng)手段，逃(tao)避銀行催(cui)收的(de)；4 抽逃(tao)、轉(zhuan)移(yi)資金，隱匿財產(chan)，逃(tao)避還(huan)款的(de)；5 使(shi)(shi)用(yong)透支的(de)資金進行犯(fan)罪(zui)活動的(de)；6 其他(ta)非法(fa)占有資金，拒不歸還(huan)的(de)情形(xing)。

　　蘭州日報社全媒體記者 許沛潔