銀(yin)行業強監管“威力”延續。《經濟參(can)考報》記者(zhe)據銀(yin)保(bao)監會(hui)官網(wang)統計(ji)，截至(zhi)11月末（以罰(fa)單(dan)(dan)披露(lu)時(shi)間計(ji)），銀(yin)保(bao)監會(hui)及其派出機構對各類型銀(yin)行業機構（不含個(ge)人）已(yi)累(lei)計(ji)開出罰(fa)單(dan)(dan)近2000張(zhang)，罰(fa)金金額已(yi)突破10億(yi)元，遠超去(qu)年(nian)(nian)全年(nian)(nian)。其中過(guo)億(yi)罰(fa)單(dan)(dan)兩張(zhang)，超千(qian)萬罰(fa)單(dan)(dan)12張(zhang)，百(bai)萬級罰(fa)單(dan)(dan)數量超過(guo)百(bai)張(zhang)，與去(qu)年(nian)(nian)同期相比近乎翻倍。

　　在“嚴防(fang)資金(jin)空轉套利”的監管基(ji)調下，今年以來，銀行(xing)低利率信(xin)貸(dai)(dai)資金(jin)違規(gui)(gui)“輸血(xue)”房(fang)地產罰單明(ming)顯增多。僅百萬級大額罰單中(zhong)，銀行(xing)涉房(fang)貸(dai)(dai)款違規(gui)(gui)數量占比就接(jie)近(jin)四成。業內人士預計(ji)，在當(dang)前(qian)金(jin)融(rong)監管高度關注房(fang)地產金(jin)融(rong)“灰犀(xi)牛”的背景下，加強貸(dai)(dai)款全流(liu)程管控、防(fang)止資金(jin)違規(gui)(gui)流(liu)向房(fang)地產等(deng)領域仍將是未來監控重(zhong)點方向。

　　百萬罰單頻現

　　前11月罰金創新高

　　今年(nian)以來，銀(yin)保監系(xi)統對銀(yin)行(xing)機構(gou)已累計開具罰單近2000張(zhang)(zhang)。其中11月單月罰單50余張(zhang)(zhang)，盡管數量較其他月份較低，但(dan)百萬級大額罰單頻頻出現。

　　11月(yue)單張金(jin)額(e)最高罰單由中信銀(yin)行(xing)(5.390, 0.15, 2.86%)天(tian)津分(fen)(fen)行(xing)摘得，為290萬元，案由為“個(ge)人貸(dai)款(kuan)資金(jin)未按約定用途(tu)使用、部分(fen)(fen)貼現資金(jin)直接回流出票人”等五項原因(yin)。此外，貴陽農(nong)商行(xing)、深圳(zhen)寶安桂銀(yin)村鎮銀(yin)行(xing)、天(tian)津農(nong)商銀(yin)行(xing)、恒(heng)生(sheng)銀(yin)行(xing)等多家銀(yin)行(xing)也被處以百萬元以上罰單。

　　從前(qian)(qian)11個月整(zheng)體(ti)處(chu)罰(fa)(fa)情況來(lai)看，今年(nian)(nian)仍是(shi)嚴監管“大(da)年(nian)(nian)”。據統(tong)計，前(qian)(qian)11個月罰(fa)(fa)金(jin)金(jin)額(e)累計已突(tu)破10億(yi)元，創歷史新高。其中(zhong)，民生銀行(xing)(5.410, 0.11, 2.08%)、浙商銀行(xing)(4.280, 0.16, 3.88%)兩家銀行(xing)被(bei)處(chu)以(yi)上億(yi)元巨額(e)罰(fa)(fa)沒金(jin)額(e)，單(dan)張(zhang)(zhang)罰(fa)(fa)金(jin)超千(qian)萬的(de)罰(fa)(fa)單(dan)12張(zhang)(zhang)，百(bai)萬級罰(fa)(fa)單(dan)數量(liang)更是(shi)超過(guo)百(bai)張(zhang)(zhang)，與去年(nian)(nian)同(tong)期相(xiang)比近乎(hu)翻(fan)倍(bei)。

　　業(ye)內人(ren)士表示，監管部門(men)對(dui)違規(gui)銀行開出大(da)額罰單(dan)的做法(fa)，體現了(le)金融(rong)(rong)監管從(cong)嚴(yan)從(cong)緊的政(zheng)策導向。“今(jin)年銀行貸(dai)款額度相對(dui)充裕，違規(gui)貸(dai)款會導致各類貸(dai)款風險增大(da)，大(da)額罰單(dan)的開出也有助于更好(hao)落實防范(fan)金融(rong)(rong)風險政(zheng)策導向。”易(yi)居研究院智庫中(zhong)心研究總監嚴(yan)躍進表示。

　　值得注(zhu)意的是(shi)，盡管(guan)國有大行(xing)和(he)股(gu)份行(xing)在大額(e)(e)罰(fa)單中(zhong)占比(bi)較高，但從整體來看，中(zhong)小銀(yin)行(xing)仍是(shi)罰(fa)單“主力軍(jun)”。特(te)別是(shi)四(si)季度以(yi)來，受不(bu)良(liang)(liang)處置壓力加(jia)大影(ying)響，中(zhong)小銀(yin)行(xing)因以(yi)貸還貸、掩蓋不(bu)良(liang)(liang)等原(yuan)因被罰(fa)次數和(he)金額(e)(e)均(jun)明顯增加(jia)。數十家銀(yin)行(xing)因違(wei)規處置不(bu)良(liang)(liang)接到罰(fa)單，其中(zhong)大部分為(wei)農商(shang)行(xing)、農信(xin)社和(he)村鎮銀(yin)行(xing)。

　　例(li)如，貴(gui)陽(yang)農村(cun)商業銀行(xing)(xing)及(ji)下(xia)屬5家支行(xing)(xing)因(yin)涉(she)及(ji)轉讓不(bu)良債權(quan)資產(chan)(chan)包不(bu)合規定、通過(guo)同業投(tou)資承接(jie)本行(xing)(xing)不(bu)良資產(chan)(chan)等(deng)原因(yin)被(bei)開出22張罰(fa)單，罰(fa)款(kuan)金額合計605萬(wan)元(yuan)。另外，朝陽(yang)柳城村(cun)鎮銀行(xing)(xing)因(yin)“以貸(dai)收息虛增(zeng)利潤，以貸(dai)收貸(dai)延緩風險暴露、掩(yan)蓋不(bu)良貸(dai)款(kuan)”而(er)被(bei)罰(fa)。

　　信貸資金“輸血”房地產

　　仍是監管重點

　　從違規(gui)原因看，信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)違規(gui)依然是監管(guan)處罰(fa)的重災區，超5成(cheng)罰(fa)單、逾60%罰(fa)金涉(she)(she)及信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)相關問題。包(bao)括貸(dai)(dai)(dai)前調(diao)查與貸(dai)(dai)(dai)后管(guan)理不盡職、貸(dai)(dai)(dai)款實際用途(tu)管(guan)控(kong)不嚴格、授信(xin)(xin)業務違規(gui)、違規(gui)發(fa)放個人貸(dai)(dai)(dai)款和信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)資金被挪用等(deng)行為(wei)，其中又以(yi)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)資金違規(gui)“輸血(xue)”房(fang)地產尤為(wei)明顯。在百(bai)萬(wan)級以(yi)上大額罰(fa)單中，近四成(cheng)罰(fa)單涉(she)(she)及違規(gui)“輸血(xue)”房(fang)地產。

　　例如，農業(ye)銀(yin)行(xing)(3.360, 0.07, 2.13%)因(yin)涉及個人住房貸(dai)款(kuan)(kuan)首付(fu)比例違(wei)(wei)規，被(bei)(bei)處(chu)罰(fa)金5260萬元(yuan)。中信銀(yin)行(xing)因(yin)違(wei)(wei)規發(fa)(fa)放(fang)土地儲備貸(dai)款(kuan)(kuan)、信貸(dai)資(zi)金被(bei)(bei)挪用(yong)流入房地產開(kai)發(fa)(fa)公司、個人經營性貸(dai)款(kuan)(kuan)資(zi)金被(bei)(bei)挪用(yong)于(yu)購(gou)房，被(bei)(bei)罰(fa)2020萬元(yuan)。廣發(fa)(fa)銀(yin)行(xing)因(yin)消(xiao)費性貸(dai)款(kuan)(kuan)用(yong)于(yu)支付(fu)購(gou)房首付(fu)款(kuan)(kuan)、違(wei)(wei)規向房地產開(kai)發(fa)(fa)企業(ye)發(fa)(fa)放(fang)流動資(zi)金貸(dai)款(kuan)(kuan)等多項違(wei)(wei)規被(bei)(bei)處(chu)于(yu)8771萬元(yuan)罰(fa)款(kuan)(kuan)。

　　一位(wei)城商行(xing)(xing)(xing)信(xin)貸(dai)部(bu)門(men)經理對記者表示，監(jian)管(guan)機構始終都在嚴格監(jian)管(guan)信(xin)貸(dai)資金違規進入房(fang)地(di)產市場，但貸(dai)后進行(xing)(xing)(xing)資金用途干預并不容(rong)易(yi)。“比如，試圖將貸(dai)款(kuan)資金流(liu)(liu)向房(fang)地(di)產的企業(ye)往(wang)(wang)往(wang)(wang)存在多頭開戶(hu)，資金在多個賬(zhang)戶(hu)間轉移，這就導致原(yuan)放款(kuan)銀行(xing)(xing)(xing)難(nan)以(yi)監(jian)督(du)資金流(liu)(liu)向。因此(ci)，銀行(xing)(xing)(xing)需通過(guo)客戶(hu)賬(zhang)單流(liu)(liu)水、繳稅憑(ping)證(zheng)等(deng)進行(xing)(xing)(xing)判斷，需要大量工作(zuo)人(ren)員審核，運營成(cheng)本較高。”該經理指出。

　　中國(guo)民(min)生銀行首席研(yan)究員溫彬認為(wei)(wei)，對于資金流向(xiang)等(deng)監控(kong)難點(dian)，下一(yi)步可(ke)以通(tong)過加(jia)強(qiang)信息的共享，防范(fan)金融(rong)風險，保持房地產金融(rong)的平穩健康發展。招聯金融(rong)首席研(yan)究員董(dong)希淼建議，監管可(ke)修改相關制度辦法，將虛構貸(dai)(dai)款用途、挪用信貸(dai)(dai)資金的行為(wei)(wei)納入征信系統，提高借(jie)款人違規成(cheng)本，從源頭(tou)上遏制個人信貸(dai)(dai)資金違規流入樓(lou)市等(deng)領域。

　　房地產金融監管或進一步加碼

　　伴隨(sui)近(jin)期金(jin)融監(jian)管層密集發聲，房(fang)地產金(jin)融監(jian)管或將進(jin)一步加碼(ma)。

　　中國人民銀(yin)行黨委書記、中國銀(yin)保監會主席郭樹清撰文指出，房(fang)(fang)地產(chan)是現階段我國金(jin)融風險(xian)方面最(zui)大的“灰(hui)犀牛(niu)”。央行《2020年第三季度中國貨幣(bi)政策執(zhi)行報(bao)告》也(ye)強調，堅持穩(wen)地價(jia)、穩(wen)房(fang)(fang)價(jia)、穩(wen)預(yu)期，保持房(fang)(fang)地產(chan)金(jin)融政策的連續性(xing)(xing)、一(yi)致(zhi)性(xing)(xing)、穩(wen)定性(xing)(xing)，實施好(hao)房(fang)(fang)地產(chan)金(jin)融審(shen)慎管(guan)理制度。銀(yin)保監會此前也(ye)在多個會議(yi)明確提出，“嚴控個人貸(dai)款違規流入股市(shi)和房(fang)(fang)市(shi)”，嚴肅查處(chu)各(ge)類信貸(dai)違規行為。

　　“從(cong)防范(fan)金(jin)融風險的角(jiao)度看，如果房(fang)價出(chu)現快(kuai)速下滑，必(bi)將加劇房(fang)地(di)產信(xin)貸的違約(yue)(yue)風險，導致房(fang)價下跌和債務違約(yue)(yue)的惡性循環，進(jin)而影響金(jin)融穩定和金(jin)融安全。從(cong)支持實體經濟的角(jiao)度看，金(jin)融資(zi)源(yuan)過(guo)度集中在房(fang)地(di)產領域，對小微(wei)企(qi)業金(jin)融服務產生‘擠出(chu)效應’。居(ju)民房(fang)貸負擔過(guo)重，也不利(li)于擴大內需、促進(jin)消費升級。”董希淼分析稱。

　　蘇(su)寧金(jin)融研究院(yuan)宏(hong)觀(guan)經濟研究中心(xin)副主(zhu)任陶金(jin)認為(wei)，后續對(dui)(dui)于房地產金(jin)融的監管，除(chu)了嚴(yan)查銀(yin)行對(dui)(dui)房地產企業的違規(gui)“輸血(xue)”行為(wei)外，監管層還將(jiang)強化資管新規(gui)執行，繼續壓降涉及房地產領域的影子銀(yin)行規(gui)模。

　　東方(fang)金(jin)誠房(fang)(fang)地產(chan)(chan)行(xing)業(ye)(ye)(ye)高(gao)級(ji)分析師(shi)謝瑞預計，以“三(san)(san)道紅線”為核心(xin)內容的融(rong)(rong)資(zi)長效機制(zhi)將逐步推進(jin)，達到控制(zhi)房(fang)(fang)地產(chan)(chan)企業(ye)(ye)(ye)融(rong)(rong)資(zi)規(gui)模、優化(hua)債務(wu)結構(gou)、降低行(xing)業(ye)(ye)(ye)信用風(feng)險及“三(san)(san)穩”的整體(ti)目標。此外，在(zai)流(liu)動(dong)性(xing)比較(jiao)寬松(song)的情況下(xia)，為了將資(zi)金(jin)引導(dao)到實體(ti)經(jing)濟，仍將加強貸(dai)款審查，防止資(zi)金(jin)違規(gui)流(liu)入房(fang)(fang)地產(chan)(chan)市場。