中國經濟網編者按：中國銀保監會昨日發布風險提示，金融消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

　　銀保監會消保局指出，一些機構或網絡平臺在宣傳時，片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務費”“手續費”“逾期計費”等，這類產品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為，侵害了消費者知情權，容易讓人產生錯誤理解或認識。對此，銀保監會提醒，要堅持從實際需求出發，樹立量入為出的理性消費觀，遠離過度借貸消費營銷陷阱。

　　銀保監會提示過度借貸風險

　　據新華(hua)社報道(dao)，中國(guo)銀保監會(hui)網(wang)站12月29日消(xiao)(xiao)息稱(cheng)，一些網(wang)絡平(ping)臺為獲(huo)取(qu)海量客戶(hu)，通(tong)過各類網(wang)絡消(xiao)(xiao)費(fei)場(chang)景，過度(du)營(ying)銷貸款或類信用(yong)(yong)卡(ka)透支等金融產(chan)品，誘導(dao)過度(du)消(xiao)(xiao)費(fei)。對此，銀保監會(hui)發布風(feng)險提示，要(yao)樹立理性(xing)消(xiao)(xiao)費(fei)觀，合理使用(yong)(yong)借貸產(chan)品，選擇正規機構、正規渠道(dao)獲(huo)取(qu)金融服務，警惕過度(du)借貸營(ying)銷背后隱藏的風(feng)險或陷(xian)阱(jing)。

　　一是信息(xi)(xi)披露(lu)不當，存在銷售誤導(dao)風險(xian)。一些機構或網(wang)絡平(ping)臺在宣傳時，片(pian)面強調日息(xi)(xi)低、有免息(xi)(xi)期、可(ke)零(ling)息(xi)(xi)分(fen)期等(deng)優厚條件。然(ran)而，所謂“零(ling)利(li)息(xi)(xi)”并不等(deng)于零(ling)成本(ben)，往往還有“服務費(fei)”“手續費(fei)”“逾期計費(fei)”等(deng)，此類產品(pin)息(xi)(xi)費(fei)的實際綜合年(nian)化利(li)率水平(ping)可(ke)能很高。

　　二是過(guo)度(du)包裝營銷，陷(xian)入盲(mang)目無節(jie)(jie)制消(xiao)費(fei)(fei)(fei)陷(xian)阱。一些機構在各種消(xiao)費(fei)(fei)(fei)場景(jing)中(zhong)過(guo)度(du)宣揚借(jie)貸消(xiao)費(fei)(fei)(fei)、超前享受觀念。這種對(dui)貸款產品過(guo)度(du)營銷、過(guo)度(du)包裝的(de)行為容(rong)易(yi)誘導無節(jie)(jie)制消(xiao)費(fei)(fei)(fei)。

　　三是(shi)過度收(shou)集(ji)、濫用(yong)客(ke)戶信息，存(cun)在個人信息使用(yong)不當(dang)和泄露風險。一(yi)些網(wang)絡平臺的網(wang)貸營銷罔顧(gu)消費(fei)者利益(yi)，利用(yong)“土味”“奇葩”廣告吸引流量，套取客(ke)戶信息。

　　四是(shi)無序(xu)放貸(dai)，導致(zhi)過(guo)(guo)度負債(zhai)。一(yi)些網絡平臺(tai)宣稱貸(dai)款(kuan)手續簡單，誘惑消(xiao)費者點擊辦(ban)理，有的(de)機構甚至(zhi)給(gei)未成年(nian)人(ren)、在校學生、低收(shou)(shou)入(ru)人(ren)群等過(guo)(guo)度放貸(dai)，進行(xing)暴力催收(shou)(shou)，冒充司(si)法機關惡意(yi)催收(shou)(shou)，針對借(jie)款(kuan)人(ren)親(qin)屬(shu)朋友進行(xing)催收(shou)(shou)，引發一(yi)系列家(jia)庭(ting)和社會問題。

　　針對這些過(guo)度借(jie)貸(dai)消(xiao)費營銷(xiao)(xiao)行為，銀保監會提(ti)醒，要堅持從實際需求出發，樹(shu)立量入為出的理性消(xiao)費觀，遠離過(guo)度借(jie)貸(dai)消(xiao)費營銷(xiao)(xiao)陷阱。

　　一是理(li)性(xing)消費(fei)，量入為出。要認真(zhen)看清借貸產品內(nei)容，某些營銷過度宣揚的(de)“借貸消費(fei)”“超(chao)前享受”“借貸追星”行為不(bu)值得提倡，不(bu)值得效仿(fang)。

　　二(er)是合理使用借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)產品，切勿“以貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)養(yang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)”“多頭借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)”。消費者應(ying)了解網絡平臺貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)、類(lei)信用卡透支(zhi)及分期(qi)等(deng)(deng)借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)產品，知悉借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)息費價格、期(qi)限、還款(kuan)方式等(deng)(deng)與自身權(quan)益密切相(xiang)關的重要信息，警惕(ti)一些機構或(huo)平臺所謂“免(mian)息”“零利息”的片面(mian)宣傳。

　　三是選擇(ze)正規機構、正規渠道(dao)借(jie)貸。要選擇(ze)正規機構、正規渠道(dao)獲取金(jin)融服(fu)務，注(zhu)意查驗相關機構是否具備(bei)經(jing)營資質，防(fang)范非法金(jin)融活動侵(qin)害。

　　貸款產品過度營銷 容易誤導青少年

　　據央視網(wang)報道，亞洲金融合(he)作協會(hui)智庫研究員(yuan)董(dong)希淼(miao)表示，有些非銀行機構(gou)或(huo)網(wang)絡(luo)平(ping)臺往往利(li)用自己(ji)的優(you)勢地位，讓你覺得利(li)息很便(bian)宜(yi)，借貸(dai)成(cheng)本很低，誘導甚至誤導你多借它的錢，當你還款時才發現實(shi)際上成(cheng)本比銀行貸(dai)款高(gao)很多。

　　而記(ji)者在不久前的(de)(de)調查中也(ye)發現，為打賞主(zhu)播，有(you)(you)借貸的(de)(de)，也(ye)有(you)(you)直接騙家里錢(qian)的(de)(de)，甚至還有(you)(you)犯罪的(de)(de)。

　　在四川(chuan)瀘(lu)州(zhou)，警方不(bu)久前破獲了(le)(le)一起案(an)件(jian)，犯罪嫌疑人為了(le)(le)打賞主(zhu)播(bo)，竟然在7天里砸(za)壞了(le)(le)7輛汽車盜(dao)竊財(cai)物(wu)。

　　瀘(lu)州市(shi)瀘(lu)縣公安(an)局刑(xing)事偵查(cha)大隊朱國(guo)強說(shuo)：“據(ju)他（犯(fan)罪嫌疑(yi)人）說(shuo)，主要(yao)都是用來打賞(shang)女主播(bo)，上網(wang)用了。12月(yue)2日把他抓到的，（當時）他正在網(wang)吧里(li)面(mian)上網(wang)打賞(shang)女主播(bo)。”

　　董希(xi)淼稱，不(bu)少直(zhi)(zhi)播平(ping)(ping)臺、消(xiao)費(fei)平(ping)(ping)臺和網絡游戲(xi)直(zhi)(zhi)接關(guan)聯一(yi)些(xie)不(bu)正規的借貸平(ping)(ping)臺，當你(ni)把錢(qian)花光之后就誘導你(ni)從(cong)借貸平(ping)(ping)臺借錢(qian)繼續消(xiao)費(fei)，在校學生(sheng)甚至一(yi)些(xie)未成年人(ren)往往抵抗(kang)力較(jiao)低，經不(bu)起誘惑，容易被誤導，從(cong)而陷入(ru)借貸陷阱，越借越多。

　　據中國科技新聞網(wang)報道，在今(jin)年11月時，銀保監會、央行曾(ceng)發布《網(wang)絡(luo)小額(e)貸(dai)款業(ye)務(wu)(wu)管(guan)理(li)暫行辦法(fa)(fa)(fa)(征求(qiu)意見(jian)稿)》，《辦法(fa)(fa)(fa)》的(de)重點內容包(bao)括：一是(shi)厘(li)清(qing)網(wang)絡(luo)小額(e)貸(dai)款業(ye)務(wu)(wu)的(de)定義(yi)和監管(guan)體制，明確(que)網(wang)絡(luo)小額(e)貸(dai)款業(ye)務(wu)(wu)應當主(zhu)要(yao)在注(zhu)冊地所屬省級(ji)(ji)行政區(qu)域(yu)內開展(zhan)，未經銀保監會批(pi)準(zhun)，不得跨(kua)省級(ji)(ji)行政區(qu)域(yu)開展(zhan)網(wang)絡(luo)小額(e)貸(dai)款業(ye)務(wu)(wu)。二是(shi)明確(que)經營(ying)網(wang)絡(luo)小額(e)貸(dai)款業(ye)務(wu)(wu)在注(zhu)冊資本(ben)、控(kong)股股東、互聯(lian)網(wang)平臺(tai)等(deng)方(fang)面應符合的(de)條件。三是(shi)規(gui)(gui)范業(ye)務(wu)(wu)經營(ying)規(gui)(gui)則，提出網(wang)絡(luo)小額(e)貸(dai)款金額(e)、貸(dai)款用(yong)途、聯(lian)合貸(dai)款、貸(dai)款登記等(deng)方(fang)面有關要(yao)求(qiu)。四是(shi)督(du)促經營(ying)網(wang)絡(luo)小額(e)貸(dai)款業(ye)務(wu)(wu)的(de)小額(e)貸(dai)款公司加強經營(ying)管(guan)理(li)，規(gui)(gui)范股權(quan)管(guan)理(li)、資金管(guan)理(li)、消費者權(quan)益保護工(gong)作等(deng)，依法(fa)(fa)(fa)收集和使用(yong)客戶信息，不得誘導借(jie)款人過(guo)(guo)度負(fu)債(zhai)。五是(shi)明確(que)監管(guan)規(gui)(gui)則和措(cuo)施(shi)，促使監管(guan)部門提高監管(guan)有效(xiao)性，對違法(fa)(fa)(fa)違規(gui)(gui)行為依法(fa)(fa)(fa)追究法(fa)(fa)(fa)律(lv)責任。六是(shi)明確(que)存(cun)量業(ye)務(wu)(wu)整改和過(guo)(guo)渡期(qi)等(deng)安排。

　　資(zi)深金融人(ren)士、新浪財經意見領袖專欄作家嵇少(shao)峰發文表(biao)示，金融科技(ji)鍍金時(shi)代已經結(jie)束了(le)。“小(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)司的出(chu)資(zi)比例不(bu)得(de)低于30%”的條款(kuan)(kuan)是對(dui)網絡小(xiao)貸尤(you)其(qi)是螞(ma)蟻(yi)小(xiao)貸量身(shen)定(ding)制的。螞(ma)蟻(yi)集(ji)團小(xiao)微貸款(kuan)(kuan)業務最大的杠桿和利(li)潤(run)點(dian)來(lai)自于“聯(lian)合(he)貸款(kuan)(kuan)”，螞(ma)蟻(yi)在(zai)聯(lian)合(he)貸款(kuan)(kuan)中自己出(chu)資(zi)的比例低于5%，部分銀行甚至只有1%，從而通(tong)過360億(yi)表(biao)內(nei)資(zi)產驅(qu)動了(le)1.8萬億(yi)聯(lian)合(he)貸款(kuan)(kuan)，以此帶來(lai)了(le)資(zi)本回報(bao)率的大幅(fu)度提升，支撐了(le)螞(ma)蟻(yi)估(gu)值(zhi)。

　　“目(mu)前(qian)螞(ma)蟻(yi)含聯合貸款在(zai)內的(de)(de)杠(gang)桿(gan)率(lv)高(gao)達60倍(bei)以(yi)上，而當下(xia)(xia)新(xin)規最(zui)高(gao)支持(chi)16倍(bei)杠(gang)桿(gan)，由于螞(ma)蟻(yi)一(yi)半(ban)的(de)(de)利(li)潤(run)(run)來自(zi)高(gao)杠(gang)桿(gan)的(de)(de)信(xin)貸業務(wu)，新(xin)規將會導致螞(ma)蟻(yi)100億元的(de)(de)信(xin)貸相(xiang)關利(li)潤(run)(run)直(zhi)接下(xia)(xia)降(jiang)至(zhi)40億元左右，對應2萬(wan)億元的(de)(de)估(gu)值(zhi)(zhi)，直(zhi)接估(gu)值(zhi)(zhi)將降(jiang)至(zhi)1.5萬(wan)億元以(yi)下(xia)(xia)。”嵇(ji)少峰(feng)稱。