本報記者 冷翠(cui)華(hua)

　　近(jin)日，《證券(quan)日報》記者在北京(jing)一地(di)鐵站內(nei)，看到國家(jia)醫療(liao)保(bao)障(zhang)局對(dui)我國醫療(liao)保(bao)障(zhang)體系進行的宣(xuan)傳展示，宣(xuan)傳內(nei)容主要包括四(si)大主題(ti)，長(chang)期護理社會保(bao)險（以下(xia)簡(jian)稱(cheng)“社會長(chang)護險”）便(bian)是(shi)其(qi)中之一。

　　護理(li)與養老(lao)密切相關。根據國家統計局數(shu)據，截至2019年年底(di)，我國60歲(sui)及(ji)以上人口為2.54億(yi)人，其中(zhong)失(shi)能(neng)、半失(shi)能(neng)老(lao)年人達4000余萬人。

　　2021年(nian)政(zheng)府(fu)工作報告(gao)指出：“促(cu)進醫養康養相結合，穩步推進長(chang)(chang)期護(hu)理(li)保(bao)險(xian)制度(du)試點。”記者(zhe)在(zai)采訪中了解(jie)到(dao)，目(mu)前我國社會長(chang)(chang)護(hu)險(xian)已(yi)在(zai)49個(ge)城市(shi)試點，覆(fu)蓋近1.2億參保(bao)人。但(dan)商業護(hu)理(li)險(xian)才(cai)剛(gang)剛(gang)起步，做大這一市(shi)場需要多(duo)方(fang)面發(fa)力(li)。

　　49個城市試點(dian)社會長護(hu)險

　　我國(guo)社(she)(she)會長護(hu)險(xian)試點(dian)(dian)從2016年開始，至今已有5年，上(shang)海、成都等15個(ge)城(cheng)市是首(shou)批(pi)試點(dian)(dian)者(zhe)。2020年，第二批(pi)城(cheng)市開始試點(dian)(dian)。截至目(mu)前，共有49個(ge)城(cheng)市試點(dian)(dian)社(she)(she)會長護(hu)險(xian)。

　　社會長護險提供的(de)(de)是基(ji)本生活照料。試點由各(ge)地(di)醫(yi)保局主導(dao)，商業(ye)保險公(gong)司具體承辦，資金從醫(yi)保基(ji)金、企業(ye)、個人(ren)等途徑進行籌(chou)集，各(ge)地(di)標(biao)準不一。從首批(pi)試點城市成(cheng)都(dou)來看，今年1月1日起，所有參加基(ji)本醫(yi)療保險的(de)(de)人(ren)員都(dou)可(ke)以申請社會長護險，不需(xu)要額(e)外繳費(fei)，重度失能(neng)人(ren)員每月最多(duo)(duo)可(ke)獲得(de)903元(yuan)補(bu)助(zhu)。在蘇(su)州、徐州等7個試點地(di)區(qu)建立了政府補(bu)助(zhu)、醫(yi)保統籌(chou)基(ji)金和(he)個人(ren)繳費(fei)相結(jie)合的(de)(de)多(duo)(duo)渠道籌(chou)資機制(zhi)。

　　在社(she)會長護險領域，商(shang)業保(bao)險公司積極參與(yu)承辦(ban)(ban)。中國人(ren)(ren)保(bao)集(ji)團董(dong)事長羅熹表示(shi)，2020年，人(ren)(ren)保(bao)集(ji)團承辦(ban)(ban)社(she)會長護險項目96個，保(bao)障人(ren)(ren)群達(da)4200萬人(ren)(ren)。目前(qian)，人(ren)(ren)保(bao)集(ji)團在各省(sheng)市都在探索該項服務。

　　盡(jin)管(guan)試點(dian)城市(shi)不斷擴(kuo)圍，但目前社(she)會(hui)長(chang)(chang)護(hu)險仍然(ran)存在一(yi)些問題(ti)。全國政(zheng)協委員、對(dui)(dui)(dui)外(wai)經濟貿易大學(xue)(xue)保險學(xue)(xue)院教授孫潔指出，社(she)會(hui)長(chang)(chang)護(hu)險籌資(zi)渠道(dao)過(guo)于單(dan)一(yi)，主要以醫保基金作為資(zi)金來源(yuan)，財(cai)政(zheng)支持(chi)力度較少，缺(que)少獨立的籌資(zi)渠道(dao)和(he)明確的個人(ren)交(jiao)費要求；同(tong)時(shi)，護(hu)理標準難以統一(yi)；此外(wai)，護(hu)理服務(wu)供(gong)給(gei)與需求不對(dui)(dui)(dui)稱。對(dui)(dui)(dui)此，孫潔建議，加強(qiang)頂層設計，推進(jin)社(she)會(hui)長(chang)(chang)護(hu)險制(zhi)度建設，將其納入(ru)多層次、多支柱社(she)會(hui)保障體系建設的總體規劃(hua)，以立法形式來規范和(he)管(guan)理社(she)會(hui)長(chang)(chang)護(hu)險的運行(xing)。

　　做大商(shang)業護理險(xian)需多方努力(li)

　　在基本護(hu)理(li)(li)(li)需求(qiu)外，老(lao)百姓還存(cun)在更(geng)多個(ge)性(xing)化(hua)護(hu)理(li)(li)(li)需求(qiu)。正如基本醫保(bao)和商業保(bao)險(xian)(xian)(xian)的關(guan)系，在社會(hui)長護(hu)險(xian)(xian)(xian)之(zhi)外，商業護(hu)理(li)(li)(li)險(xian)(xian)(xian)也不(bu)可(ke)缺(que)位(wei)。《證券(quan)日報》記(ji)者在采訪中(zhong)了(le)解到，目(mu)前(qian)我國(guo)商業護(hu)理(li)(li)(li)險(xian)(xian)(xian)尚(shang)處發展初期，在健康險(xian)(xian)(xian)中(zhong)占(zhan)比非常低，要將(jiang)潛在市場空間做實(shi)還需多方努力。

　　王(wang)林（化名）曾在一(yi)家中小(xiao)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司負責產品(pin)開(kai)發(fa)，過去兩年(nian)主要負責推動商業護理險(xian)的發(fa)展。近期他(ta)已(yi)跳槽(cao)到(dao)其他(ta)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司。談到(dao)商業護理險(xian)的發(fa)展時，王(wang)林感慨稱(cheng)，“挺難(nan)的，也很(hen)遺憾(han)”。

　　王林(lin)認為，商(shang)業(ye)護(hu)理(li)險(xian)的發(fa)(fa)展難點主要體現(xian)在(zai)兩(liang)個方面。一(yi)(yi)是(shi)消費者接(jie)受(shou)度不(bu)高(gao)，保險(xian)需(xu)求往往滯后(hou)于(yu)風險(xian)發(fa)(fa)生。這一(yi)(yi)現(xian)象在(zai)相關調查中(zhong)也有(you)體現(xian)。中(zhong)國(guo)保險(xian)行業(ye)協會(hui)和社科院去年聯(lian)合發(fa)(fa)布的《2018-2019中(zhong)國(guo)長期護(hu)理(li)調研報告》顯示(shi)，60%以上受(shou)訪成(cheng)年人對(dui)自身失(shi)(shi)能風險(xian)過于(yu)樂觀，低(di)估了(le)未來護(hu)理(li)需(xu)要。二是(shi)對(dui)于(yu)長期護(hu)理(li)保險(xian)，全國(guo)還(huan)沒有(you)統(tong)一(yi)(yi)的失(shi)(shi)能評定標準、服務(wu)標準、支(zhi)付標準等可(ke)供實施，保險(xian)產品開發(fa)(fa)和后(hou)期服務(wu)的落實都面臨制(zhi)約(yue)。

　　盡管推廣商(shang)業護(hu)理(li)險(xian)首戰折戟，但王林依(yi)然看(kan)好商(shang)業護(hu)理(li)險(xian)未來(lai)的(de)(de)市場前(qian)景，“如果有機會(hui)，我還會(hui)推動(dong)商(shang)業護(hu)理(li)險(xian)的(de)(de)發(fa)展(zhan)，失(shi)能(neng)、半失(shi)能(neng)人群的(de)(de)護(hu)理(li)需(xu)求(qiu)是剛(gang)需(xu)，這個市場未來(lai)的(de)(de)發(fa)展(zhan)空間很大。”

　　如何更(geng)好(hao)地推動商(shang)業護理險的(de)發展？全(quan)(quan)國政協委員、原中國保(bao)監會副主(zhu)席(xi)周(zhou)延禮建(jian)議，鼓勵商(shang)業長期護理保(bao)險產(chan)品(pin)對接社(she)會長護險。在數據(ju)分析、籌(chou)資模(mo)式上(shang)進(jin)行政策引導和支(zhi)持，如支(zhi)持醫(yi)保(bao)卡個人賬戶余(yu)額(e)購買等(deng)；另外，建(jian)議國家在當前多(duo)地試點(dian)的(de)基礎上(shang)，盡快制定全(quan)(quan)國統一的(de)長期護理標準，篩(shai)選并(bing)指定符合統一標準的(de)鑒定評估機構，以支(zhi)持商(shang)業長護險的(de)開(kai)發。

　　南(nan)開大(da)學衛生經濟與醫(yi)療保(bao)(bao)障研究中心主任朱銘來(lai)表示，保(bao)(bao)險公司應(ying)大(da)力(li)開發商業(ye)長護險，以滿(man)足老(lao)齡化社(she)會(hui)多層(ceng)次保(bao)(bao)障的(de)(de)需(xu)求。對于中青年客戶(hu)群體(ti)，可(ke)探索把長護險作(zuo)為一個類(lei)似第二公積金(jin)的(de)(de)個人儲蓄賬戶(hu)，用(yong)(yong)于支付未來(lai)步入老(lao)年后的(de)(de)醫(yi)療費用(yong)(yong)和護理費用(yong)(yong)，基金(jin)的(de)(de)積累同時(shi)可(ke)為醫(yi)養產(chan)(chan)業(ye)提供資金(jin)來(lai)源，形成“服務體(ti)系+保(bao)(bao)障體(ti)系”的(de)(de)全(quan)產(chan)(chan)業(ye)鏈發展(zhan)模式(shi)。(證券日(ri)報)